从某种意义上讲，新网银行是一个小而美的典型。
但2024年，小而美的新网银行也不可避免的遭遇资产荒，一如整个消费信贷行业。
1、
2024年，新网银行发放了近3亿元分红，据企业预警通信息：这也是新网银行成立以来首次发放分红。
对于上市银行而言，定期分红有利于股价，是常见且必要的操作，且不少经营良好的银行分红率都在30%左右，但对于非上市银行而言，分红的利弊则需要平衡。
一方面，分红的确能让股东获得回报，但另一方面银行如果选择不分红，能够夯实资本充足率，有利于业务的长期发展。
缘何2024年，新网银行一反常态地选择了分红？原因或许很多元，但有三个字应当是其中之一：资产荒。
2024年，新网银行发放贷款及垫款金额上涨约20亿元，增幅为近几年最低。
另一方面，“买入返售金融资产”却增加超过60亿元，这类资产的好处是风险较低，坏处是收益也较低。
简单来说，相比于发放贷款，新网银行选择了一个低收益的资产。这可以看作是一种平衡风险、调节资产结构的举动。
当然，也可以理解为资产荒下的无奈之举。
2、
资产荒是信贷行业，尤其是消费信贷行业面临的普遍问题。
但这个世界并不存在真正意义上的资产荒，有的只是优质资产荒——只要胆子大，把100亿借给下周回国的贾会计，贷款也能发放，但要能力足够强，才能让不缺钱的马云借款100亿。
在2020年末，新网银行出现过比贷款增长缓慢更严峻的挑战——在贷余额大幅下降，且不良率从2019年年末的0.61%飙升至1.19%，2020年三季度末更是达到过1.53%。在口罩的最后一年，2022年末新网银行不良率达到1.73%的历史峰值。
2024年，新网银行不良率为近三年新低，虽然降幅有限，但这是在不良率的分母增长极小的情况下实现的，含金量比较高。
银行从来不是唯规模论的行业，所以贷款增长缓慢，对于新网银行而言并不见得是坏事。
3、
新网银行下一个增长点在哪里？
窃以为，效仿头部民营银行：企业贷，尤其是传统银行难以触达的小微企业、个体户是唯一的方向。
新网银行或许也意识到了这一点。
2023年3月，金城银行原小微产品部负责人陈淞入职新网银行，负责管理新网银行小微业务线。此前陈淞曾在金城银行和最大民营银行担任企业直通银行部微某贷产品负责人。
新网银行的对公贷款于2023年也取得了显著增长，2024年增长虽然不大，但扛起了大半增量。
但，与头部相比，新网银行发展企业贷会有些先天不足。
头部两家民营银行都背靠互联网巨头，在技术、获客等领域有先天优势。
而新网银行的股东则以实体行业为主，科技属性较强的只有小米，但小米本身的金融业务与两大巨头并不在一个级别，且自身就有金融布局。
不过，实体行业股东也并非没有意义，它们是极好的金融落地场景，如何进一步发挥股东优势，是新网银行的一个课题。如果已经挖掘完毕，那就只能加大营销和研发，多看看股东之外了。
其次，两大头部总资产均以达到5000亿元上下，经营业绩良好，这也让它们有更多精力投入研发：2024年二者研发费用均以“十亿”计。而新网银行不到2.4亿元。
虽然研发费用不能代表科技实力，但量变必然会引发质变。新网银行如何将有限的研发费用发挥出最大价值，也是一个长期课题。
以新网银行一句官方口径结尾吧。“在整个行业利率下行的大背景下，我们维持着适当发展节奏和合理经营规模，把资源往着服务实体经济、促进消费升级还有支持中小微企业发展这些领域倾斜。”
总之，资产荒不可避免，但保持发展节奏，不要慌。
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